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      逾期60天以上贷款纳入不良? 全面推广难度不小

        证券时报记者 孙璐璐

        不良资产的真实暴露与处置,是银行业保持资产质量的永恒话题。近日,有消息称,已有地方银保监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良。证券时报记者此前从多方了解到的情况是,确实有个别地方的监管部门鼓励辖内部分有条件的银行(主要是大行)将逾期60天以上贷款纳入不良。不过,需要强调的是,一方面,目前这只是个别地方监管的定向窗口指导,并非针对辖内所有银行机构,今年以来,已有大行的部分地区分行开始实施;另一方面,从银保监会态度看,尽管监管强调银行要真实暴露不良资产,加大对不良的处置力度,但尚未正式将逾期60天以上贷款纳入不良也规定成为硬性要求。

        早在去年,监管层就提出逾期90天以上贷款全部纳入不良的硬性监管要求,并对不同类型银行设置过渡期,国有大行和股份制银行去年就已实施,一些区域性中小银行在今年年初集中开始执?#23567;?#23454;际上,按照此前颁布实施的《贷款分类指导原则》(下称“?#23545;?#21017;》?#20445;?#36926;期90天以上的贷款本就应纳入不良,只是在此前的现实操作中,银行并没有严格执行而已,出现逾期90天以上贷款规模比不良贷款规模高的情况。因此,去年的监管要求只是对已有规定的再次强调,让银行以更加严格的标准执行贷款五级分类。

        那么,逾期60天以上贷款是否应纳入不良??#23545;?#21017;?#20998;?#24182;未将贷款是否逾期超过60天作为划分贷款分类的一个临界值。对银行?#27492;擔?#23545;贷款进行分类时,除逾期90天以上外,其他逾期时长只是分类的其中一项考量标准,一旦贷款出现逾期,银行还要结合其他因素来判?#36758;?#27454;人只是出现短期现金流困难还是本身还贷无望,才最终决定是否要将该笔贷款纳入不良。例如,同样都是逾期30天的贷款,就会因为借款人财务状况的不同,有的被纳入关注类,有的则被打入不良。

        不良贷款界定标准更严格,自然会对银行的不良率、拨备覆盖率、利润等一系列重要指标造成影响。如果让“?#19994;住?#21402;实、资产质量较高的大型商业银行来执行逾期60天以上贷款纳入不良,对这些银行?#27492;?#24433;响还相对有限。可是,如果推广到中小银行,预计会遇到更大的阻力,这些银行通常不良率要高于大行,拨备覆盖率、利润等资产质量“安全垫”又不如大行,若让逾期60天以上贷款纳入不良,势必会加大银行后续的经营压力,甚至会突破一些监管指标红线。

        而且,从国?#26102;?#36739;看,将逾期60天以上的贷款纳入不良并非国际通行的监管要求。国内监管部门若有意这么做,其实也是?#26377;?#20102;近年来一贯?#38590;?#25226;资产质量关、加大不良资产处置力度的监管态度。因此,预计短期内这一监管要求向广大中小银行全面推广的可能性不大。

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