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      监管支持小微信贷创新?#20445;?#26080;还本续贷各行取态不一

      本报记者 辛继召 深圳报道

      导读

      有股份制银行风控人士表示对于风控严格的银行而言借新还旧一定会调整为关注类贷款无还本续贷不能调整为关注类贷款相当于变相操纵了银行的资产质量

      8月6日山东德州选出一批经营信用良好的企业开展无还本续贷试点有企业称节省了500多万元费用?#20445;?#24341;起争议

      一位大行浙江某地分行行长表示当地银行尚未推出此类业务贷款资金的用途一般都只允许生产周转严禁用于归还旧贷款这是违反信贷基本机理但是无还本续贷等借新还旧应该是银行要推出的一项业务

      2014年7月银监会发文对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求又临时存在资金困难的小微企业可以无还本续贷2017年银监会再次发文支持银行合理提高无还本续贷业务在小微贷款中的比重

      详解无还本续贷模式

      无还本续贷意在解决贷款期限和资金需求不匹配在?#23548;?#19994;务中存在多种情况

      传统贷款的模式是企业的一个贷款周期结束后若要续贷需要过桥资金先还旧再借新特别是小微企业贷款到期后若需续贷一般要先还本付息然后由银行根据企业经营情况负债?#30465;?#20225;业主信用等继续放贷

      华东某城商行副行长表示从贷款的本意出发无还本续贷在?#23548;?#19994;务层面?#36763;?#23618;含义一是对企业流动资金贷款进行无还本续贷真正的流动资金贷款对应的是企业订单融资企业订单期限一般短于一年若订单展期被拉长资金回笼出现问题则需对贷款重组这类无还本续贷就属于借新还旧

      二是一些小微企业的流动资金和固定资产甚?#33391;?#24237;财产企业财产区分不明显银行很难判断企业贷款是长期占用还是短期流动资金此时无还本续贷是在更正贷款期限管理问题

      华南某农商行小微金融负责人表示无还本续贷对解决客户的流动性困境确实起到了作用但范围和规模不会太大该行一般将其用于小微企业的资金重组避免出现不良贷款选择客户的标准上要求是长期合作的客户过往信用记录优良等优质企业客户

      上述城商行人士表示即使是无还本续贷也需要有期限审核批准流程除政策文件确定的条件外各地执行不尽相同如该行会面向企业资金链暂时出现紧张但值得银行长期支持的

      而企业的借新还旧则罕见四大行推出相关业务一位华南股份制银行人士表示无还本续贷业务开展要看银行的风险偏好对于风控比较严格的银行开展此类业务的积极性并不强

      风控与流动性压力

      无还本续贷业务模式中借新还旧不算正常类贷款而应当划为关注类贷款

      根据贷款风险分类指引借新还旧或者需要通过其他融资方式偿还的贷款应归为关注类但根据银监会2014年7月文件符合正常类标准的应当划为正常类2015年6月银监会进一步明确无还本续贷通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款风险分类的因素

      有股份制银行风控人士表示对于风控严格的银行而言借新还旧一定会调整为关注类贷款无还本续贷不能调整为关注类贷款相当于变相操纵了银行的资产质量

      按照这一标准?#34892;?#20998;支行可能会借此掩盖不良这与充分真?#24403;?#38706;不良的要求是不一致的而且?#34892;?#20225;业可能会利用这一政策要求监管银行按照这一模式操作无论借新还旧还是还旧借新银行很难压缩信贷额度风险客户的推出障碍重重加大了银行风险

      ?#36824;?#21069;述农商行人士表示即便不采用这种方式客户也还不了走法律诉讼程序清收虽然是解决办法但银行也要看客户的具体情况一户一策?#25353;?#29702;这种状况的企业银行是非常谨慎的要经过风险管理委员会的审核满足条件的只是少数并不是全部采取这种方式

      除了资产质量问题上述城商行人士表示银行所有的负债资产都有期限如果全部贷款采用无还本续贷模式就不存在期限问题类似永续债这会对银行流动性管理形成压力

      在没有执行该政策之前很多企业的过桥资金要使用民间借贷甚至是高利贷无还本续贷之后对与银行还贷相关的高利贷的利率有很大压制该城商行人士表示无还本付息也有助于减少银行内部人员寻租的机会

      如何确定边界

      从银保监会政策文件看无还本续贷本意是支持小微等企业融资解决企业贷款与用款期限错配问题

      2017年8月银监会等五部委联合印发了关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知将无还本续贷应用到扶贫小额信贷领域

      ?#36824;?#26377;的地方银监局将无还本续贷用到陷入困境的企业甚至国企上要求认真落实银监会关于续贷循环贷年审制的政策要求对市场前景好诚信经营但暂时遇到困难的民营企业不断贷不抽贷推广无还本续贷采取?#21046;?#20607;还本金等方式减轻企业负担

      2017年5月黑龙江银监局在银行?#36947;?#34892;新闻发布会上表示对生产经营暂时有困难的企业稳贷增贷创新运用无还本续贷?#26085;?#31574;成功帮扶钢铁煤炭等重点国有企?#21040;?#21361;脱困

      2018年3月银监会发文确定小微企业贷款的标准是单户授信1000万以下重点针对单户授信1000万元以下含的小微企业贷款提出两增两控的新目标

      两增即单户授信总额1000万元以下含小微企业贷款同?#20173;?#36895;不低于各项贷款同?#20173;?#36895;贷款户数不低于上年同期水?#20581;?/p>

      两控即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本突出对小微企业贷款量质并重可持续增长的监管导向

      独家专栏

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