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      新华社喊话银行、银联:银行卡“裸奔”了还不告诉你

        6月26日电题:银行卡“裸奔”了还不告诉你,银联、银行都想“甩锅?#20445;?/p>

        您手中的银行卡,不需要输入密码,不需要签名确认,“唰”地一下就支付了;默认开通,消费时认卡不认人,每天最高可被“刷”走3000元……这您知道吗,这您放心吗?

        根据中国银联方面的统计数据显示,带有“小额免密免签”功能的卡片,目前全国大约已发出超10亿张。针对近期颇受争议的“小额免密免签”功能,26日,记者进行了专访。

        免密免签功能默认开启,为“卡主”做主的权力从何而来?

        新华社关于“小额免密免签”功能系列报道推出后,许多消费者纷纷留言?#20174;常骸?#19981;输密码不签字就能消费,我怎么不知道我的银行卡默认有这个功能?”“办卡时没被提醒过,这是不尊重消费者的知情权!”

        针对消费者的反馈,记者在多家银行进行了测试,结果显示,无论是在柜台进行人工办卡,还是在自助发卡机上进行办卡操作,都没有得到包括口头或书面形式在内的任何主动提示。

        近日,在中国邮储银行厦门某网点内,记者在柜台要求办理一张银联卡,全程未得到银行柜员就“双免”功能的任何提醒,在一张包含三份用卡协议的纸质?#26174;?#20013;,也未对“双免”功能做出任何提示。最后记者在办卡结束后反复追问“是否有什么要提示”时,柜员仿佛才“恍然大悟”表示:“有个小额免密免签的东西……”

        同样的情况发生在建设银行厦门某网点的自助发卡机的操作上,尽管在办理新卡的过程中银行工作人员多次协助进行指纹解锁、拍照认证等程序,但同样未?#32422;?#32773;做出任何有关“双免”功能的风险提示。

        对此,银联方面认为,小额免密免签支付默认开启并不是不尊重客户知情权,而是因为这是银联标准下银行卡的一项基本功能,与银行卡的跨境消费、插卡取现等功能一样,无法把银行卡的每项功能都载入到?#26174;?#20013;。根据国际惯例,银联也无法在持卡人的每项功能开通时都要求?#27809;?#31614;字确认。银联方面负责人认为,这并不是大家认为的“新功能?#20445;?#25152;以默认开通不存在不尊重?#27809;?#30693;情选择权的问题。

        专家表示,这无疑是“诡辩?#20445;?#40664;认开启不只是伤害了消费者的知情权,实际上侵害了消费者的自主权。

        银联、银行都想“甩锅?#20445;?

        即使是“基本功能?#20445;?#20294;对免密免签支付情境下的刷卡风险,中国银联是否负有对消费者的提醒告知义务?

        对此,中国银联方面认为,小额免密免签业务虽然是银联标准下银行卡的基本功能,但银联在小额双免业务开展之初即重?#26144;?#21345;人权益的保护,并通过业务规则明确了发卡银行应向持卡人告知小额双免的业务,保护持卡人的选择权与知情权。以中国银行为例,在《中国银行股份有限公?#22659;?#22478;借记卡章程(2017版)》第十二条中有这样的表述:长城借记卡默认开通免密码免签名小额快速支付服务。小额免密免签服务实施限额管理。持卡人可根据风险偏好自行修改交易限额或关闭此项服务。

        但针?#32422;?#32773;遇到的普遍“无提醒无告知”情况,中国银联表示,中国银联作为银行卡联合组织,并不与?#27809;?#30452;接接触,银联只能在业务处理流程中敦促银行尽到告知业务,但由于各银行操作流程不同,因此告知效果存在差异。

        默认开启?#30097;系?#39069;度后,告知义务究竟归谁?记者咨询多家银行?#22836;?#26102;均得到类似回复:这项功能是银联芯片卡本身具备的,银行也只?#21069;?#35268;定发卡。

        一位不愿透露姓名的银行工作人员向记者“吐槽?#20445;骸?#26588;员在给客户办卡时要承担大量的营销任务,还要注意一系列操作流程问题,?#35805;閿没?#22914;果不问我们也不会主动?#25285;?#22240;为要说的实在太多了。”还有银行柜员认为,银联将“双免”功能默认开启,到头来却要银行在办卡的时候告诉别人“这个功能是默认开启的?#20445;?#35753;银行挨骂,“这个锅银行不背”。

        赔付设上限有时限,只是不想“说空话?#20445;?

        据测算,目前约有10亿张银行卡因开启免密免签功能面临风险。而免密免签功能一旦遭遇?#20102;ⅲ?#22914;?#38395;?#20184;?

        对于消费者最关心的这个问题,中国银联表示,设置有专门的赔付机制,即银联可对银行卡挂失前72小时内被?#20102;?#30340;资金损失,做出每人每年最高不超过3万元的赔付。

        对此,消费者却并不“买账”。?#34892;?#22810;消费者留言表示,风?#24352;?#20184;不应有限额,更不应有时限,此类服务已有可对比的例子,支付宝、微信支付虽然不是这种默认开通的场景,但都是“风险足额兜底,赔付无上限”。据支付宝和微信支付的相关负责人介绍,如发生?#20102;?#20107;件,均可以对?#27809;?#20570;出不设上限、不做追诉时效的赔付?#20449;怠?/p>

        对此,银联方面给出这样的回应:“我们更愿意踏实做事,而不是喊‘你敢付我敢赔’这样的口号就完事了。”

        还有部分网友担心,银联卡的?#20102;?#39118;险不仅来自卡片丢失或失窃,还来自非持卡人主观意志的冒名使用。“本来我想着银行卡是需要密码才能消费的,可孩子拿着我的卡直接刷卡消费了,去?#30097;?#23478;?#27492;等?#25105;?#32422;?#25253;案,这种情况下难道银行没有责任吗?”

        有支付行业不愿透露姓名的?#30340;?#20154;士判断,银联之所以对赔付机制设置众多障碍,其主要原因是对于“双免”功能安全性的不自信。

        一些?#30340;?#19987;家认为,应当取消“双免”功能默认开通的形式,将知情选择权归还?#27809;А?#20013;央财经大学金融学院教授郭田勇建议,对于已经被默认开启相关功能的老?#27809;В?#20174;保障?#27809;?#21512;法权益的角度出发,银联和银行应该先关闭该功能,再以适宜方式告知?#27809;В?#22312;获得?#27809;?#30340;明确授权后重新开启“双免”功能。 

      独家专栏

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