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      相互保险社周年考?#20445;?盈利不急于一时 比拼相互特征项目落地

      本报记者 李致鸿  实习生 马佳昆 ?#26412;?#25253;道

      导读

          一方面需要运用大数据等技术手段实现对风险的精准识别定位和防控另一方面正是上述强关系的存在使得产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下

          

          相互保险社开业至今已有一年它们交出了一份怎样的成绩单

          2017年2月众惠财产相互保险社下称众惠相互?#20445;?#24320;业5月信美人寿相互保险社下称信美人寿?#20445;?#24320;业6月汇友建工财产相互保险社下称汇友建工?#20445;?#24320;业

          通俗理解相互保险是在平等自愿的基础上以互助共济共摊风险共享收益为目的会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池当灾害损失发生?#20445;?#21160;用这笔资金对会员进行弥补的互保?#24418;?/p>

          对于开业首年的成绩单众惠相互净亏损6058.54万元信美人寿净亏损16892.8万元汇友建工净亏损3106.63万元三家相互保险组织合计净亏损约2.78亿元需要强调的是相较其他保险主体新型保险主体盈亏平衡需要更长时间沉淀关键是模式探索

          从三家相互保险社落地项目看一些具有较为明显的相互保险特征另一些则不尽然我国开展相互保险社试点定位为现有市场主体的合理和必要补充侧重于补短板填空白?#20445;?#22914;果在发展过程中没有充分体现这一特征则失去了试点的初心

          新模式盈亏不在一时

          作为第一家开业的相互保险社2017年众惠相互实现原保险保费收入6711.14万元其中意外险累计实现保费收入3811.27万元?#24613;?6.79%健康险累计实现保费收入2699.61万元?#24613;?0.23%保证险累计实现保费收入200.27万元?#24613;?.98%

          值得一提的是截至2018年5月18日众惠相互2018年实现原保险保费收入8661.10万元已经超过2017年全年

          不过众惠相互在开业第一年以净亏损6058.54万元收官其中2017年?#26085;?#38754;亏损总额包括前期开办费用一次性成本开支3503.68万元经审计调整后数据提取未到期责任?#24613;?#37329;3222.68万元等大项费用均已分摊到各业务成本中这些从财务计算上形成亏损

          通常新成立的保险机构普遍存在3-5年的盈亏平衡周期对于成立刚满一年的相互保险社更需要投入资源进行市场拓展团队搭建产?#36153;?#21457;和模式探索所以首年业务规模和盈利情况与成熟保险主体?#30446;?#27604;性较弱其他两家相互保险社情况类似

          众惠相互董事长李静在接受21世纪经济报道记者采访时表示由于相互制和股份?#25340;?#22312;?#28798;?#24046;异现行公司法保险公司章程指引等法律法规对相互保险形式并不完全适用使相互保险社在筹建过程中面临众多挑?#20581;?#19968;些工作如果拿到股份制公司看不是什么难题但放到一个全新的业态中去实践则完全不同

          与此同?#20445;?017年经审计调整后的财务报表显示信美人寿营业收入50618.3万元保险业务收入47404.4万元投资收益4481.6万元其中保险业务收入在营业收入中?#24613;?3.7%主要是保障性寿险产品收入投资收益?#24613;?.9%主要类型为可供出售金融资产收益和存出?#26102;?#20445;证金利息收益

          2017年信美人寿净亏损16892.8万元其中提取未到期责任?#24613;?#37329;金额1068.1万元作为营业收入的抵减项?#24613;?.1%且其主要作为该社保险人?#24418;?#32456;止的非寿险保险业务保险责任提取的?#24613;?#37329;提取保险责任?#24613;?#37329;43182万元占营业支出比重64%业务及管理费金额24059万元占营业支出比重35.7%

          信美人寿年报显示其在IT方面投入了大量资金拟成为国内?#20934;?#20114;联网相互制寿险企业在开业第一年搭建了过百人的IT团队基于人工智能区块链大数据和云计算等前沿技术实现了寿险核心业务系统的金融云部署和自主化掌控建设了弹性化标准化虚拟化和自动化的高效运维平台?#32422;?#23436;整的保险信息化解决方案实施路径值得一提的是信美人寿由蚂蚁金服等9家公司发起设立

          目前信美人寿已制定出关于会员盈余分配的相关办法明确当公司累计利润高于初始运营资金的本息和后即可为会员分配盈余分配方式包括但不限于增加保额降低保费或抵扣后续保费等

          汇友建工则主要聚焦专业建筑工程风险管理领域2017年其营业收入1162.37万元保险业务收入465.31万元投资收益1131.24万元

          2017年汇友建工净亏损3106.63万元其中提取未到期责任?#24613;?#37329;245.14万元提取保险责任?#24613;?#37329;11.09万元业务及管理费4290.62万元最后一项?#24613;?#26368;大

          关键是发?#26377;普占?#20540;

          在初期与业务规模和盈利情况比真正发挥相互保险社?#26222;?#30340;价值更为重要目前我国约有近200家保险公司但同质化现象?#29616;أ?#22810;数缺乏核心竞争力

          根据国际相互合作保险组织联盟ICMIF的总结相互保险社具有三个共同属性归属于特定人群例如农民教师公车?#20928;x市?#20250;员参与组织管理和运营服务于会员及其利益利润留存于运营中或返还给会员

          从三家相互保险社看众惠相互达成了多项相互保险特征较为明显的项目落地以众惠相互与浙江省慈溪市政府山东省临沂市的合作为例前者是涉农相互保险试点后者是针对大货车?#20928;?#24847;外保障的互助计划

          相互保险形式在低收入人群弱势群体特定群体的保障方面更具优势以全球经验来看在涉农保险领域大都?#24895;?#31181;形式的互助合作模式为基础例如日本的农业保险100%为相互模式法国的农业保险70%为相互模式美国这一比例也达到了47%

          针对大货车?#20928;?#30340;意外伤害互助计划由于当地大货车?#20928;?#20154;身意外相关的风险数据积累不充分不系?#24120;?#19968;般情况下这一险种都是作为附加险种与车险一同销售保额?#31995;ͣ?#20445;障程度有限无法满足大货车?#20928;?#30340;真正需求单独定价销售也面临难题若定价过高货车?#20928;?#25910;入有限不愿买单定价过低保险公司担心保费充足度不够无法有效覆盖风险承保意愿不强

          如何进行风控无疑至关重要众惠相互副总经理汤宁对21世纪经济报道记者表示一方面需要运用大数据等技术手段实现对风险的精准识别定位和防控另一方面正是上述强关系的存在使得产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下一旦恶意违约付出的成本将远高于违约收益甚至有可能从此被排除在整个产业链之外如果并非恶意违约也容易自证和他证

          在信美人寿主打的共创模式中一是将其保障和服务产品像?#25351;?#31215;?#23613;?#19968;样?#25105;?#32452;合将共性的需求模块化同时开发出个性化的组件会员可根据自身需求进行灵活的组合

          无论是少儿群体校友群体共创单位群体信美人寿都尽可能围绕不同群体的不同需求为其配置相应的保险保障信美人寿董事长杨帆对21世纪经济报道记者表?#23613;?/p>

          二是首?#25105;?#20837;赔审团制度当赔付发生争议?#20445;?#23458;户可以申请启用?#24357;?#24230;随机选取符合资?#23454;?#20250;?#20445;?#30001;他们通过在互联网端的?#33268;P?#26368;终决定是否赔付

          以往存在于保险机构的理赔难有多种原因既可能是条款问题如条款设?#25340;?#22312;缺陷致使理赔标准不统一也可能是销售过程中的问题如销售人员业务水平良莠不齐为了获得佣金可能对消费者有所隐瞒客户本身或许也缺乏基本的法律保险知识等

          信美人寿总经理胡晗认为相互保险的属性就是互助共济?#20445;?#20294;救助并不是目的相互保险社要做的是在会员和客户间建立起有序可良性循环的自助互助助人的完整保障机制

          目前我国的相互保险社仍然处于探索阶段与股份制公司不是简单的替代关系而是相互补充会员共有会员共治会员共享这一核心理念是相互保险社?#37319;?#31435;命之本

          

      独家专栏

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